Quel projet demande réellement le plus d’apport ?
Lorsqu’on envisage de devenir propriétaire, une idée reçue revient souvent : construire une maison coûterait plus cher que d’acheter un bien ancien. Pourtant, lorsqu’on analyse le financement dans sa globalité, le constat est souvent différent.
Au-delà du prix d’achat, il est essentiel de prendre en compte les frais annexes, les conditions de financement proposées par les banques et l’apport personnel demandé. Dans de nombreux cas, construire une maison individuelle peut s’avérer plus accessible qu’un achat dans l’ancien.
Des frais de notaire beaucoup plus faibles dans le neuf
L’un des principaux avantages d’un projet de construction concerne les frais de notaire.
Contrairement à une idée largement répandue, les frais de notaire ne s’appliquent pas sur le coût de la construction, mais uniquement sur le prix du terrain.
Prenons un exemple :
- Terrain : 25 000 €
- Construction et finitions : 225 000 €
- Budget total du projet : 250 000 €
Les frais de notaire sont calculés uniquement sur le terrain, soit environ 2 500 € dans cet exemple.
Dans la majorité des dossiers, les établissements bancaires financent la totalité du projet de construction (terrain, maison et prestations prévues au contrat) et demandent principalement à l’emprunteur de financer les frais de notaire liés au terrain.
Dans l’ancien, des frais bien plus importants
Comparons maintenant avec une maison ancienne affichée au même prix de 250 000 €.
À ce montant viennent généralement s’ajouter :
- les frais de notaire, qui représentent environ 8 à 9 % du prix d’achat, soit près de 21 750 € ;
- les frais d’agence immobilière, qui peuvent atteindre 13 000 € ou davantage selon les transactions.
Dans cette configuration, les banques demandent fréquemment un apport personnel permettant de couvrir tout ou partie de ces frais, soit un montant pouvant avoisiner 35 000 €.
La différence avec un projet de construction est donc particulièrement significative.
Des conditions de financement souvent plus favorables
Autre élément à prendre en compte : les conditions de crédit.
Les banques considèrent généralement qu’une maison neuve présente moins de risques de dépréciation à court terme et nécessite moins de travaux imprévus. Elles proposent ainsi régulièrement des conditions de financement attractives.
Il n’est pas rare d’observer un écart d’environ 0,10 point entre un prêt destiné à financer une construction neuve et un prêt pour un bien ancien. Même si cet écart peut sembler faible, il peut représenter plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée totale du crédit.
Le neuf : un investissement tourné vers l’avenir
Au-delà des aspects financiers, construire une maison permet également de bénéficier de nombreux avantages :
- un logement personnalisé selon vos besoins ;
- des performances énergétiques conformes aux normes actuelles ;
- des dépenses de chauffage réduites ;
- peu ou pas de travaux à prévoir pendant plusieurs années ;
- une meilleure valorisation du patrimoine dans le temps.
Chaque projet est bien entendu unique et mérite une étude personnalisée. Toutefois, lorsqu’on compare l’ensemble des coûts liés au financement, la construction neuve apparaît souvent comme une solution particulièrement pertinente.
Chez Maisons Fidéa, nous accompagnons nos clients à chaque étape de leur projet afin de leur proposer une solution adaptée à leur budget et à leurs objectifs.
FAQ
Pas nécessairement. Dans de nombreux cas, les banques financent la totalité du projet (terrain, construction et prestations prévues) et demandent principalement un apport correspondant aux frais de notaire sur le terrain. Les conditions varient toutefois selon le profil de l’emprunteur et l’établissement bancaire.
Dans le cadre d’une construction, les frais de notaire sont calculés uniquement sur le prix du terrain. La construction de la maison fait l’objet d’un contrat distinct et n’est pas soumise à ces mêmes frais, ce qui réduit considérablement le coût global de l’acquisition.
Tout dépend de votre projet et de vos priorités. Toutefois, à budget équivalent, la construction neuve permet souvent de limiter les frais annexes, de bénéficier d’un logement plus performant énergétiquement et d’obtenir des conditions de financement intéressantes. Une étude personnalisée permet de comparer précisément les deux solutions.
